Примформат Альфа-Банка

- Сергей Алексеевич, какие услуги Альфа-Банк предоставляет сегодня для корпоративных клиентов?

- Все те, что предоставляет классический банк российского масштаба, а именно кредиты, инвестиционные кредиты, депозиты, операции с векселями, лизинг, зарплатные проекты, таможенные карты. Это также услуги по оптимизации финансовых потоков предприятий, консультирование по вопросам поглощения и слияния, услуги по выпуску облигаций и кредитных нот, по размещению акций на биржах. В Приморье, как, впрочем, и в других регионах России, пока наиболее востребованы кредиты. Хотя уже сейчас появляется спрос на организацию облигационных займов и IPO.

- Какие кредиты более востребованы?

- Дешевые и длинные. Все хотят получить заемные средства подешевле и на более долгий срок. В основном берут кредиты на приобретение основных средств и развитие бизнеса, на пополнение оборотного капитала. Наиболее частый срок кредитования - год-два. Несмотря на то что доллар падает, заемщики предпочитают оформлять кредиты в рублях. Видимо, есть опасение, что доллар может очень резко пойти вверх. Хотя, предлагая кредиты в валюте, мы всегда рассказываем о возможности хеджировать курс. Но клиенты чаще всего отказываются. Одни рассматривают это как увеличение ставки по кредиту. Иногда на решение влияет корпоративная политика, в соответствии с которой приоритет отдается национальной валюте. Вместе с тем в целом в филиальной сети Альфа-Банка, без учета Москвы, валютные кредиты составляют около 40% портфеля.

- Какова средняя величина кредита?

- У нас очень разные заемщики - у кого-то кредиты на миллиарды рублей, у кого-то на миллионы. Средний размер трудно определить. Приморье - очень специфический регион с экономической и с политической точек зрения, поэтому мы работаем здесь с ограниченным количеством предприятий. Это в основном крупные промышленные предприятия и, как следствие, крупные суммы кредитов, в среднем - по 200 млн руб.

- А как же диверсификация кредитных рисков?

- Согласно политике банка потери от кредитования корпоративных клиентов должны быть равны нулю. И за три года у нас ни на один день не было просрочено ни одного кредита, хотя кредитный портфель достигал 2 млрд руб. А это значит, что мы работаем только с прозрачными, надежными, финансово устойчивыми предприятия. С теми, у кого хорошая репутация.

- Это же сложно?

- Да, но возможно.

- А если сравнивать то, что было раньше, и то, что есть сейчас?

- За те три года, что я здесь работаю, экономика Приморья стала более прозрачной. Но это общероссийский процесс вполне закономерный для страны, где после плановой экономики стала образовываться рыночная. Первые 15 лет всегда идет процесс формирования капитала. Следующие 15 - процесс его легализации. Сегодня на старые предприятия приходят молодые и более образованные менеджеры. Они лучше ориентируются в рынке, сами ставят задачи и сами определяют, как будут их выполнять, сами находят ресурсы и трудовые, и финансовые. Как следствие, многие предприятия потихоньку поднимаются из руин.

- Насколько сегодня рынок готов воспринимать такие продукты, как проектное и инвестиционное финансирование?

- Сложность в том, что сегодня нет адекватного понимания, что это такое. Так, многие, говоря об инвестиционном финансировании, подразумевают кредит на долгий срок. Проектное финансирование интересно, сложно и требует больших затрат. Но проблема в том, что в Приморье за проектным финансированием может обратиться лишь небольшое число компаний, так как базовыми требованиями являются большие объемы бизнеса и высокий рейтинг надежности. Чаще всего при ближайшем рассмотрении проектов оказывается, что всё можно свести к классическим банковским продуктам.

В Приморье практически отсутствует промышленное производство, кроме оборонного. Здесь развиваются сферы транспорта, обслуживания, лесопереработки, а также горнорудная, пищевая и рыбная отрасли. Можно было бы вкладывать деньги в рыбаков, финансировать приобретение судов. Но схемы, которые они предлагают, непрозрачные и рискованные для банка, причем банк не только не может проконтролировать расходование средств, но и сделки часто являются необеспеченными. Что касается прочих отраслей, то значительная часть приморских компаний входит в российские и иностранные холдинги, которые могут заимствовать деньги на рынке свободного капитала по ставкам ниже банковских. Как банк мы можем помочь компаниям с выходом на этот рынок, но нам тяжело конкурировать с ним по ставкам, потому что инвесторы на свободном рынке могут взять на себя гораздо больший риск, чем мы. Мы все-таки ответственны перед вкладчиками банка.

- Какие приморские предприятия сегодня проявляют интерес к выпуску облигационных займов?

- Инвестиционно привлекательные, с хорошей финансовой отчетностью. "Дальсвязь", например, сейчас практически не берет кредиты, а для привлечения средств выпускает облигационные займы.

- Но диверсифицировать портфель вы все-таки собираетесь?

- Да. Планируем развивать средний региональный бизнес - начинаем сотрудничать с предприятиями, ежегодный годовой оборот которых составляет до 2 млрд руб.

- Кто эти региональные клиенты, на которые вы делаете ставку?

- В Приморье много горнорудных компаний, с которыми можно работать. Предприятия лесной промышленности, транспортные компании и строительные - те, которые занимаются строительством дорог, прокладкой коммуникаций и т.п., тоже представляют для банка большой интерес. Торговля также остается в центре внимания. Работать сложно, но есть с кем. Еще одна особенность Приморья - здесь предприятия избалованы ставками. Чувствуется финансирование из Кореи, Китая и Японии. А потребность заработать имя, положительную кредитную историю у региональных компаний только-только появляется.

- Предприятия, о которых вы говорите, подходят под стандарт Альфа-Банка?

- Не все и не всегда, но в этом как раз и заключается наша работа: убедить собственников предоставить в банк информацию, которая необходима для принятия положительного решения по кредиту. Причем многие из них уже сегодня сами заинтересованы в этом. Мы предоставляем достаточно конкурентный продукт и по ставкам, и по суммам, и по условиям работы. Были прецеденты, когда компании, начав работать с нами, вообще отказывались от услуг других банков.

- Почему в числе тех, кого вы перечислили среди потенциальных партнеров банка, отсутствуют компании, которые занимаются гражданским строительством?

- В Приморье, как в целом по России, финансировать гражданское строительство сложно. Оно ведется на деньги пайщиков, а в этом случае объект строительства не может выступать залогом. Строительное оборудование из-за его малой стоимости тоже для залога не подходит. А компании, которые занимаются гражданским строительством, не обладают необходимым количеством основных фондов и капитальных ресурсов.

- Как сегодня банк продает услуги?

- Прежде чем предложить клиенту продукт, мы изучаем его бизнес. Предлагаем не одну услугу или продукт, а перечень продуктов и услуг, которые могут быть ему интересны. По-другому нет смысла делать банковский бизнес. Нужно предлагать комплекс продуктов и предугадывать желание клиента, а часто и помогать осознанию потребностей бизнеса.

- Какова доля тех, кто пользуется не только кредитными, но и расчетными продуктами банка?

- 90% из тех, кто брал у нас кредиты либо оформлял лизинговую сделку или аккредитив, перешли на расчетное обслуживание в банке.

- Лизинг и аккредитивы пользуются спросом?

- Да. Аккредитивы с постфинансированием очень популярны. В лизинг компании часто берут производственное оборудование. При этом по лизинговым операциям мы более чем конкурентны с лизинговыми компаниями. Можем предложить гораздо лучшие финансовые условия, чем они. Ни одна лизинговая компания без аффилированного финансового института существовать не может - ей нужны ресурсы. Альфа-Лизинг как одна из компаний Альфа-Групп имеет доступ к дешевым и длинным кредитам. И это позволяет нам конкурировать во всех регионах. В портфеле филиала доля лизинговых сделок составляет около 10%. И постоянно растет, что логично, так как основные фонды предприятий изношены, а лизинг - это весьма эффективный инструмент, который позволяет их обновить и получить преференции в части налоговых платежей. Тем более что срок лизинга доходит до 5 лет.

- Насколько сегодня востребованы зарплатные проекты?

- Во Владивостоке люди привыкли к пластиковым карточкам. Здесь сконцентрирована большая часть денежных средств, и люди более продвинуты в плане пользования этим продуктом. Но в большинстве приморских городов до сих пор зарплата не та, чтобы хранить деньги на карточке. Кроме того, сеть приема и оплаты услуг по пластиковым картам пока еще недостаточно развита, а обладая пластиковой картой, человек должен иметь возможность рассчитаться по ней практически везде. Некоторые недобросовестные региональные банки блокируют карты, эмитированные другими банками. Но в итоге мы все равно придем к безналичным расчетам, ведь для руководителя предприятия зарплатный проект - это всегда экономия средств.

- Какие планы на этот год?

- Темпы роста у нас хорошие. Но работа не прекращается. Ищем новых клиентов, чтобы обеспечить прирост активов. Прорабатываем варианты сотрудничества с предприятиями лесной, горнодобывающей отраслей и дорожного строительства. До сих пор мы не работали с муниципальными и краевыми предприятиями, но сейчас рассматриваем возможность партнерства с муниципальными организациями. В головном офисе банка разрабатывается новая скоринговая модель работы с малыми и средними предприятиями. Но это уже тема следующего года.